המונח אובליגו מוכר לנו בעיקר מהעולם הפיננסי והמשפטי, אבל מעטים ידעו להסביר מה זה, מה המשמעות שלו ועל מה הוא משפיע. נתחיל מהתחלה, ״אובליגו״ הוא מונח שהמקור שלו הוא בשפה הלטינית, והפירוש המילולי הוא ״חוב״, או ״התחייבות״. אם כך, אתם בטח מבינים לאן זה הולך, אובליגו מתייחס לסך כל ההתחייבויות הכספיות של אדם או של ישות עסקית כלפי מוסד פיננסי מסוים, בדרך כלל בנק. למעשה, כל מי שמתנהל מול גורמים פיננסים צריך להבין בדיוק במה מדובר ומה ההשלכות של האובליגו. אז הנה אנחנו עושים סדר.
מה כולל אובליגו?
לפני הכל, חשוב להבין שאובליגו מתייחס להתחייבויות שיש לאדם כלפי מוסד פיננסי ספציפי, ולא בהכרח לכלל החובות של האדם או העסק בכל המוסדות הפיננסיים. כלומר, האובליגו יחושב פר מוסד פיננסי. לפני שנגיע לחישובים, הנה כלל הרכיבים שיכללו בחישוב האובליגו:
- הלוואות: כל סוגי ההלוואות שנלקחו מהמוסד הפיננסי, כולל הלוואות אישיות, עסקיות, ולטווח ארוך.
- משכנתאות: הלוואות לרכישת נדל"ן, בין אם לצרכי מגורים או השקעה.
- מסגרות אשראי: סכומים שאושרו לשימוש אך לא בהכרח נוצלו, כמו מסגרת אשראי בחשבון עו"ש.
- כרטיסי אשראי: יתרות חוב בכרטיסי אשראי שהונפקו על ידי הבנק.
- ערבויות בנקאיות: התחייבויות שהבנק נתן לצד שלישי.
- אשראי דוקומנטרי: בעיקר בעסקאות בינלאומיות, כאשר הבנק מתחייב לשלם עבור סחורות.
- חובות בחשבונות שוטפים: יתרות חובה בחשבונות עו"ש.
- התחייבויות עתידיות: חוזים פיננסיים שטרם מומשו אך נרשמו כחוב.
- ריביות והוצאות נלוות: עלויות נוספות הקשורות להתחייבויות הפיננסיות.
איך מחשבים אובליגו?
הנוסחה המדויקת לחישוב האובליגו יכולה להשתנות בין מוסדות פיננסיים שונים, והיא עשויה לכלול גורמים כמו היסטוריית אשראי, ביטחונות, ומצב השוק הכללי, אבל בגדול, מדובר בחישוב שמורכב משני דברים:
- סך יתרות החוב הפעילות.
- סכומי הערבות שניתנו עבור אחרים.
חיבור של שניהם יתן לנו את גובה האובליגו.
מה המשמעות של אובליגו גבוה?
אובליגו גבוה יקשה עליכם לקבל אשראי נוסף מהבנק כי הוא עלול להצביע על קושי בהחזרת ההלוואה והבנק יתפוס אתכם כלווים בסיכון גבוה. כתוצאה מזה, גם אם ההלוואה תאושר, היא ככל הנראה תהיה בריבית גבוהה שתצדיק את הסיכון ויתכנו הגבלות על השימוש באשראי. במקרים כאלה, תרצו לפעול להקטנת האובליגו שלכם באמצעות החזרת הלוואות, הקטנת מסגרת האשראי וביטול או הקטנה של ערבויות שניתנו לאחרים. במידה ואתם לווים כספים כדי להתמודד עם בעיות תזרים, מומלץ להפחית את ההלוואות ולקחת שירותי פקטורינג והקדמת חשבוניות.
בשורה תחתונה, ניהול מושכל של האובליגו יכול לעזור לכם לשמור על יציבות פיננסית ולשפר את הסיכוי שלכם לקבל אשראי בתנאים נוחים.
