למה כדאי לכל מי שמנהל עסק לשמור על 80% ניצול מסגרת בבנק

הדירוג הפנימי: המספר האמיתי שקובע כמה תשלם על האשראי שלך

בעוד עסקים רבים מתמקדים בריביות ובביטחונות, בפועל הגורם המשמעותי ביותר בקביעת מחיר האשראי הוא הדירוג הפנימי שהבנק מעניק לעסק. הדירוג הזה הוא למעשה הערכת הסיכון הכוללת של העסק, והוא משפיע כמעט על כל החלטה בנקאית: החל ממחיר הכסף (כמה ריבית תשלם), דרך היקף המסגרות המאושרות, ועד לרמת הביטחונות שיידרשו. זהו מנגנון מרכזי, אך לרוב נסתר מעיני הלקוח.

הסוד השמור – איך הבנק בונה את הדירוג הפנימי?

הדירוג של לקוח עסקי מבוסס על שילוב בין פרמטרים פיננסיים כמו רווחיות, איתנות ויחסי כיסוי, לצד מאפיינים איכותיים של העסק, הענף והנהלתו. עם זאת, אחד המשתנים המרכזיים שזוכים להשפעה גבוהה במיוחד הוא דווקא ההתנהגות היומיומית של הלקוח בחשבון הבנק שלו. הבנק מנתח את אופן שימוש העסק במסגרת האשראי, את יציבות התזרים ואת המשמעת הפיננסית לאורך זמן, וההתנהגות הזו קובעת פעמים רבות אם הדירוג ייטה לכיוון סיכון גבוה או נמוך.

ידע הוא כח והגורם שנמצא לגמרי בשליטת כל עסק

בעוד שלא ניתן לשנות רווחיות או מבנה הון בן לילה, דווקא ההתנהלות היומיומית מול המסגרת נמצאת בשליטה מלאה של העסק. הבנק בודק עד כמה העסק שומר על מסגרת האשראי שלו, האם הוא נוטה לחרוג, האם יש עיכובים בשיקים או שימוש מאסיבי באשראי יקר. ההתנהגות הזו מעידה מבחינת הבנק על משמעת תזרימי, ניהול אחראי ויכולת עמידה בלחצים, ולכן השפעתה על הדירוג גבוהה במיוחד.

רמת הזהב הסודית – 80% ניצול מהמסגרת מצביעה על כך שהעסק מתנהל באיזון נכון בין שימוש באשראי לבין שמירת מרווח ביטחון. רמה זו מראה לבנק כי אין תלות מוחלטת במסגרת, אין לחץ תזרימי חריף, ויש יכולת ספיגה גם במצבים של האטה זמנית. לעומת זאת, כאשר העסק משתמש באופן קבוע ב־95% עד 100% מהמסגרת, או אף חורג ממנה, הבנק רואה בכך סימן למצוקה ולסיכון תזרימי מוגבר. במצבים כאלה הדירוג נפגע, עלות הכסף עולה והיכולת לקבל מסגרות נוספות נפגעת משמעותית.

כמה כסף ניתן לחסוך רק באמצעות התנהלות נכונה?

ללא כל שינוי בפעילות העסקית עצמה, שינוי אחד בהתנהגות, שמירה על ניצול בריא של המסגרת, עשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים בשנה. לדוגמה, מסגרת אשראי של מיליון שקלים שהעסק מנצל רק 80% ממנה מאפשרת לבנק להעניק ללקוח דירוג טוב יותר, מה שמוביל להפחתת ריבית ממוצעת של כ־1.5%. המשמעות: חיסכון של כ־12 אלף שקלים בשנה על העלות הפיננסית בלבד. אם מוסיפים לכך את החיסכון הנובע מהימנעות מחריגות, אשר יכול להגיע לעד אלפי שקלים נוספים, נניח חריגה של 10% במחיר של 5% מדובר בחיסכון כולל של כ־ 18 אלף שקלים לשנה, על כל מיליון שקל.

מדוע הבנק מתמחר חריגה ביוקר?

כשלקוח חורג, הבנק נדרש להקצות יותר הון למול החשיפה שלו וכתוצאה מכך עלות הסיכון עבורו גבוהה יותר. לפי כללי באזל, חשיפה לא מנוהלת מגדילה את דרישות ההון של המוסד הפיננסי ומשקפת סיכון גבוה יותר לקריסה תזרימי. לכן, ריבית שהבנק גובה על חריגה גבוהה משמעותית, והדירוג הפנימי של אותו עסק מתדרדר. מנגד, לקוח ששומר על ניצול יציב של 80% מהמסגרת מאפשר לבנק לנהל סיכון בצורה קלה יותר, מה שמאפשר בסופו של דבר לתמחר את האשראי בתנאים טובים יותר. ד"א, אם אתם עסקים כאלו, מגיעה לכם הטבת ריבית מהבנק ומומלץ בחום לדרוש אותה מהבנק שלכם.מסקנה: התנהלות תזרימי היא אסטרטגיה עסקית, לא טקטיקה

ניהול המסגרת ברמה של כ־80% ללא חריגות אינו רק כלל אצבע, זו אסטרטגיית מימון חכמה המייצרת לעסק יתרון תחרותי. היא משפרת את הדירוג הפנימי, מוזילה את הריבית בכל מסגרות האשראי, מגדילה את הסיכוי לקבל מסגרות נוספות, ומשדרת לבנק ניהול פיננסי איכותי. עבור רוב העסקים, זו אחת הדרכים הפשוטות ביותר לחיסכון משמעותי בעלויות המימון ולשיפור המעמד מול הבנק.

איך עושים זאת?

הדרך לשמור על ניצול נכון של המסגרת ולשפר את הדירוג הפנימי אינה מתחילה בבנק אלא בניהול תזרים מתקדם. שימוש בכלים חכמים של Supply Chain Finance, ובראשם שירותים טכנולוגיים שכיום זמינים גם לעסקים  בינוניים וקטנים, בדגש על פקטורינג והנזלת נכסים מיידית, מאפשר לעסק להפוך חשבוניות עתידיות למזומן זמין כאן ועכשיו בצורה מאובטחת ומפוקחת. כאשר התזרים משתחרר במהירות, העסק מפחית לחץ על מסגרת האשראי, מייצר מרווח ביטחון מובנה ושומר על רמת ניצול של כ־80% לאורך זמן, בדיוק מה שהבנק רוצה לראות. כלים כאלה מאיצים את מהירות הכסף, מחזקים את החוסן הפיננסי ומשפרים את תנאי האשראי. ולמעשה, הם גם מגדילים את הרווחיות הכוללת של העסק, אבל זו כבר כתבה בפני עצמה.